国际社会最近在普惠金融前景上寄托的希望，来自手机及移动支付系统在发展中国家的快速扩张。2007年，肯尼亚的M-Pesa移动支付业务担当开路先锋。截至目前，已经有93个国家拥有了某种形式的移动货币服务[插图]，其中271个系统已经投入使用，有101个还在计划当中。不过，在这些系统中，大部分都还停留在潜在市场。实际上，这些统计数字隐含了一个更大的问题。移动支付专家卡罗尔·雷里尼（Carol Realini）写道：“60％~90％由新客户开通的移动支付账号[插图]，几乎都在没发生过一笔交易的情况下就马上进入休眠状态了。”为什么会这样？因为这些系统中的大部分都还建立在一个底层的银行业基础设施上，而运营这个基础设施的银行对那些“无法使用银行服务”的客户的需求并不了解，甚至有很多银行对这些需求都感到困惑。所以说，这其中的纠结之处，还在于人们希望成为有资格使用银行服务的一员，他们一直在设法获得进入这个“神圣的领域”的资格，而那些拒绝他们得到这个机会的人，就成了实现此目标的障碍。大多数情况下，银行实际上就是问题的根源，或者说，至少与其使用的监管及风险控制模型有关。或许，让人们进入这种传统的银行体系，本来就不该是最终的目标。
具体来说，移动的信贷体系是很难得到扩展的，这也与银行业务范式带来的阻碍有关。像M-Pesa这样的移动汇款平台，必须得到每一个国家金融体系的支持，当涉及信用机制时，就不得不退回到传统银行领域中经典的贷款审批模式了。就这样，不可靠的身份证明及各种主观、不合理的信誉度评分标准，成为很高的门槛。具体来说，当占有主导地位的电信服务提供商利用其独特优势充当这些新型电子货币系统的守门人角色时，就会收取昂贵的费用。这些移动网络提供商（包括肯尼亚的Safaricom）并不愿意让自己的系统与其他服务商的系统实现互操作性[插图]。这导致跨电信公司及跨境的交换必须经过低效、烦琐、昂贵的非洲银行系统。这些本地化的移动货币解决方案，与比特币及区块链纯粹主义者所追求的开放、非许可型的创新平台相比，有天壤之别。这意味着无法使用银行服务的穷人现在虽然能更容易地进行支付（至少在其本地电信服务商的闭环系统内是这样），但银行体系的排他性模式始终给他们带来了影响，在其需要信贷的时候（这在紧急关头往往是必需的）更是如此。由于无法证明自己的身份、活动及资产，穷人继续饱受高利贷的压迫，使他们永远生活在贫困的恶性循环中。
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